​e周行：关于个人征信基本常识科普

e周行：关于个人征信基本常识科普

一、信息采集

(一) 《征信业管理条例》对信息采集的规定

禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。

征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。

(二) 知识链接

1、个人的哪些信息会被采集?

主要是三大类：

(1)个人身份信息：包括个人基本信息、居住信息、职业信息等。

(2)信用交易信息：包括信用卡及贷款的还款信息、为他人贷款担保信息等。

(3)个人非银行信息：包括欠税记录、法院诉讼记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等信息。

2、您的信息是如何被采集的?是谁采集的?

征信机构从信用信息产生的的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自提供贷款的机构，这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡。此外，还有电信、水、电、燃气公司等公共事业单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等欠费信息。上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

以上信息会被记录在中国人民银行金融信用信息基础数据库，最终形成个人的信用报告。

二、信息查询

(一)《征信业管理条例》明确规定个人对本人信息享有查询权利

信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。

(二)建议：每年要给自己的信用做个“体检”

个人信用报告在生活中越来越重要。因此每年至少应查询一次，给自己的信用报告做做“体检”。发生欠款或欠费要早发现、早解决，才可将负面影响降到最小。

(三)征信小常识

1.信用查询简单便捷

(1)到人民银行分支机构现场办理。只要持本人身份证，到当地的人民银行分支机构征信处便可查询并很快免费获得一份自己的信用报告。具体的查询机构和地址可咨询人民银行在当地的分支机构。

(2)登录中国人民银行征信中心官网(//www.pbccrc.org.cn)注册查询。互联网查询目前免费。

2.每人一年可免费查询两次信用报告

现场查询每个人每年可免费查两次，第三次始每次收费10元的标准(此标准从2016年1月15日起执行)。为了保护个人信息安全，每一次查询的时间、地点都会记录在案。

3.查询他人信息须取得信息主体本人书面同意

以往，人们在银行咨询贷款或办理信用卡事宜，银行人员可通过身份证号进入征信系统查询。现在，这种行为已被禁止。为在征信业务活动中切实保护个人信息安全，《条例》规定，除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。

4.我能查询别人(包括亲属)的信用报告吗?

在没有得到他人授权的情况下，个人是无权查询他人信用报告的。但如果您取得了他人的授权，作为代理人，您可以携带您自己和委托人的有效身份证件原件和复印件、委托人签名的授权查询委托书到中国人民银行征信管理部门查询委托人的信用报告。

即使是亲属(配偶、子女)，您仍然需要在得到亲属的授权后才可查询他们的信用报告。

三、信用记录

(一)《征信管理条例》规定：个人不良信息最长保存5年

大部分人的逾期记录是因为疏忽或对房贷还款、信用卡还款等业务不够了解造成的，并非恶意。如果逾期记录一直伴随个人，不太公平，也容易让人“破罐子破摔”。《条例》将个人不良信息的保存有效期改为5年，超过5年的，予以删除。这有利于让一些此前没有重视信用记录的人重视起来，重建自己的信用财富。在这5年时间里您完全可以重建您的信用!

(二)征信小常识

1.何为不良信用记录?

一般连续两次没有按时还款，就会被记录为不良信用记录。不良信用记录被记录在中国人民银行个人信用基础数据库，金融机构在您再次申请信用卡、房贷、车贷及其他贷款时会查看，如果您有不良信用记录的话，银行就不愿意贷款给您。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，即非恶意拖欠还款的情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

2.不良信用记录并非黑名单

不良信用记录并非黑名单，只是真实记录您的个人信用而已。所以，我们要珍惜自己的信用，避免造成不良记录。

3.良好信用记录有什么用?

如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多便利和优惠。首先，可以节省商业银行的审贷时间，个人能更快地获得贷款。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠，比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长、金额可能更大。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。

4.九类容易导致不良信用的情况及影响

◆信用卡逾期还款。一定要在规定的时间内按时足额偿还，哪怕是差几分钱、几毛钱，也会被视为未按时足额还款。超过规定的还款日，且已还款金额不足银行规定的最低还款额(一般为所欠金额的10%)的时候，就会产生不良信用记录。

◆按揭贷款没有及时按期还款。哪怕是延期一天都算做违反约定，连续两次逾期还款或累计六次逾期还款的个人都很可能被记录在案，导致在办理银行贷款业务的时候遭到拒绝。

◆贷款利率上调，但仍按原金额支付“月供”或分期，无意中产生了到期无法划账还款的情况。

◆为第三方提供担保，而第三方没有按时偿还贷款，拖累到自己的信用。

◆保险逾期缴款，而且超出三个月仍未完成，除了造成保单效力中止，还有可能被保险公司提交不良信用记录。

◆固定电话、实名手机号码、宽带等停用没有办理相关手续，因欠费而形成逾期。

◆被别人冒用身份证，造成不良记录而使自己的信用受到影响。

◆“睡眠信用卡”不激活仍然产生透支年费，处理睡眠卡最稳妥的方法是通过银行的服务热线查询是否有开通及是否有透支利息产生。

◆国家助学贷款由商业银行发放，自发放之时，商业银行就将这些信息报送到了个人信用数据库中，无论我们毕业后在哪个城市工作，如果不按时归还国家助学贷款，在个人信用报告中就会形成负面记录，影响个人将来的经济金融活动。

5.有什么办法能修复不良记录?难道只能按时还款然后等5年吗?

如果真的出现了不良记录，只要您在以后的信用活动中做到诚实守信，每月按时足额还款，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新和替代旧的、负面的记录。这也足以证明您的信用状况正在向好的方向发展。在您贷款时银行也会酌情放贷。

6.能否通过付费消除您的负面记录?

不能。个人信用报告客观展示您的还款记录，您还清了欠款，个人信用报告中会展示已还清的记录，但之前确实发生的逾期等负面记录只能等5年后删除，而不能通过付费删除。

7.如何保持良好的信用记录?

信用是您可以拥有的无形财富，需要您在日常生活中慢慢积累。请您保管好自己的身份证件、如实填写信贷业务的申请表、按照合同约定按时足额归还贷款和信用卡等，养成良好的信用交易习惯。同时，特别提醒您保存好个人信用报告，防止信息泄露，或被其他机构或个人不合理使用。

8.还款小技巧

您可以在贷款行或信用卡发卡点办理相关借记卡，做好贷款或信用卡与借记卡的关联业务，实行银行自动划拨还款。这样，平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。有的银行开通了还款短信提醒业务，也可向银行申请开通通知短信提醒。