个人信息“断直连”和隐私计算的解读

2024-12-13 13:16 来源：网络点击：

个人信息“断直连”和隐私计算的解读

前言：2021年征信行业提了一个新的词汇--“断直连”，似乎都在讲、但没太搞明白。本文带你一探究竟，并阐述为什么和隐私计算会有关系。

01什么是“断直连”

“断直连”，最早出现在支付领域。是指第三方支付机构切断之前直连银行的模式，接入网联或银联。断直连的好处是消除直连模式下潜在的信息不安全、信息不透明、重复投入等风险，央行牵头成立了网联平台，旨在为支付机构提供统一、公共的资金清算服务。个人信息“断直连”，主要是指网络平台在与金融机构开展引流、助贷等业务合作中，不得将授权获取的个人信息直接提供给金融机构。此举主要是为了加强个人信息保护，防止个人信息被过度收集、滥用、发生泄露。

02断直连与助贷业务

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，随着个人信息“断直连”政策实施，助贷行业优胜劣汰将进一步加剧——即行业头部平台有能力和时间完成数据业务整改，从而获得稳健发展空间；中小平台则可能受限于与征信机构合作较少，面临不小的生存压力。“短期而言，若个人信息断直连政策出台，所有助贷平台都需调整相应的业务模式与业务流程，并加强和征信机构、金融机构的合规合作。但这对头部金融科技公司而言似乎不是难事。”以前助贷机构和银行之间的个人信息是简单共享的合作模式。断直连则演变成“网络平台一征信机构-金融机构”的个人信息业务合作模式，通过由征信机构向金融机构提供个人信息数据，确保个人数据不再被滥用。这个模式改变导致了助贷业务流程的改变：在个人消费贷款申请环节，助贷机构会凭借贷款申请人的授权，向相关征信机构调取他的以往征信记录，形成风控初筛结论提供给银行，供后者作为信贷风控决策的重要参考。

03断直连与征信公司

助贷行业头部平台正加大与征信机构的深入合作，即将征信机构所提供的个人征信记录数据能以“秒级”速度触发助贷合作银行机构，从而确保助贷审批流程能在“秒级内”完成，进而给予借款人相对便捷高效的个人消费信贷体验。我们也发现目前很多银行已经开始明确要求签约百行征信、朴道征信、钱塘征信，很多数据源也开始走三大征信公司对外赋能。

04断直连与隐私计算

断直连后，如果用隐私计算是否能“绕过”监管、满足合规需求呢？首先断直连最终的“游戏规则”还没有真正发文，我们无从下定义。但是可以看到的是，大多数互联网平台与金融机构正在加大隐私计算技术研发。所谓隐私计算技术，“数据不出门、可用不可见”。互联网平台与金融机构相互直接的敏感信息不出私域进行联邦学习，最终构建脱敏的信用评分模型，从而完善用户画像、提升风控评估能力。这是不是有点像原来贷前风控的外部数据演变成风控前置到白名单流量环节呢？